Пандемия коронавируса ускорила процесс перехода на цифровые и бесконтактные расчёты: заметный рост безналичных платежей отмечается практически во всём мире. Таджикистан - пока исключение. Почему?

 

Сколько бактерий на денежных купюрах

Ещё до наступления пандемии учёные пришли к выводу: наличные деньги могут быть разносчиками самых разных заболеваний - туберкулёза, пневмонии, менингита и многих других неприятных болезней.

В среднем на одной купюре содержится более 26 тысяч различных бактерий. Кроме бактерий на деньгах живут также споры грибков и возбудители практически всех гельминтозных заболеваний (проще говоря, глисты).

Пандемия - дополнительный веский повод, постепенно отказаться от наличных денег и перейти на электронные платежи. 

 

В мире

На днях сообщалось, что Швеция, которая и раньше лидировала по объёмам безналичных расчётов, может полностью отказаться от наличных денег. По последним данным, на наличные расчёты в настоящее время приходится только около 1% ВВП Швеции. В США этот показатель составляет 8,2%, в еврозоне - 10,9%. 

Ускорение перехода на безналичные расчёты в условиях пандемии связывается в первую очередь из соображений безопасности: специалисты предупреждают, что коронавирус может оставаться на банкнотах несколько дней и передаваться через них.

Всемирная организация здравоохранения рекомендуют в случае использования бумажных денег не трогать лицо и обязательно вымыть руки. 

Кроме того, платежи по карте или онлайн намного удобнее, а зачастую даже выгоднее. Более того, переход на цифровые деньги способствует прозрачности транзакций, что значительно затрудняет отмывание денег и уклонение от уплаты налогов.

 

А как у нас?

Правительство Таджикистана ещё в 2014 году приняло постановление за №815 «О мерах расширения безналичных расчётов с использованием банковских платёжных карт», а в 2018 году своим постановлением обязало все учреждения, оказывающие платные услуги, обзавестись оборудованием для приёма безналичных платежей. 

Всем министерствам, ведомствам, предприятиям и учреждениям, предоставляющим платные услуги, предписывалось до 1 апреля 2019 года наряду с наличными расчётами в обязательном порядке обеспечить приём от населения оплаты всех видов услуг безналичным способом, посредством электронных платёжных средств.

Удельный вес безналичных операций в торгово-сервисных точках за шесть месяцев 2020 года составил всего 6,3%, что практически остаётся на уровне двухлетней давности (около 5%).

В Национальном банке Таджикистана говорят, что для решения этой задачи совместно с кредитными организациями страны были проведены необходимые мероприятия.

Ряд кредитных организаций в рамках созданной рабочей группы в сотрудничестве с госорганами начали устанавливать POS-терминалы и оказывать услуги приёма безналичных платежей.

Так, например «Алиф Банк» в сотрудничестве с Министерством юстиции оснастил сам Минюст, органы ЗАГС и нотариальные конторы города Душанбе POS-терминалами для оплаты государственных платежей безналичным способом.

Однако, на сегодняшний день объёмы операций в данных подразделениях Минюста оставляют желать лучшего и для популяризации оплаты государственных услуг необходим сильный толчок.

«Инфраструктура по обслуживанию держателей платёжных карт находится в процессе стремительного роста», - отмечают в регуляторе. 

На начало второго полугодия в стране действовали более 6,7 тыс. банкоматов и электронных терминалов, используемых для безналичных операций. За год количество таких устройств выросло почти на 20% - на 1070 единиц.

Кроме того, подчёркивают в НБТ, кредитными организациями было установлено 3190 QR-кодов в торгово-сервисных предприятиях, что на 3,1 раз больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Также в регуляторе отмечают рост количества электронных кошельков в  4,5 раза (на 546,7 тысяч) за последний год.

«На 30 июня текущего года в стране насчитывалось свыше 705 тысяч  электронных кошельков, которые за полгода совершили более 3,3 млн. операций на сумму 189,4 млн. сомони», - подчёркивают в Нацбанке.

 

Какие платёжные карты есть в Таджикистане?

В Таджикистане выпускаются платёжные карты национальной платёжной системы «Корти милли», международных платёжных систем VISA и Mastercard, совместные  карты платёжных систем UnionPay и «Корти милли», а также локальные карты банков.

По данным НБТ, на начало второго полугодия в нашей стране насчитывалось свыше 2,6 млн. таких карт. Из них 65,2% составили платёжные карты «Корти милли», 11% - предоплаченные дорожные карты (City card), 6,8% - транспортные карты «CityCard-Корти милли», 6,8% - локальные платёжные карты кредитных организаций, 6,1% - карты международных платёжных систем (VISA, Masterсard и UnionPay), и 4,1% - совместные платёжные карты UnionPay-НПС «Корти милли».

Многие в Таджикистане даже не подозревают, что банковской картой можно произвести оплату. 

Однако, этого пока ещё слишком мало даже по меркам нашего, не самого «цифрового» региона. 

Для сравнения: в 19-миллионном Казахстане в обращении находится более 41 млн. платёжных карт (2,1 карта на 1 человека), в 34-миллионном Узбекистане – свыше 23 млн. карт (1 карта на 1,5 человек), а в 9,6-миллионом Таджикистане – 2,6 млн. карт, то есть 1 карта на 3,7 человек.

Отметим, что эти цифры не означают, что именно столько человек в той или иной стране имеют карты, так как один человек может иметь несколько карт.

 

Как мы их используем 

В нашей стране подавляющее большинство держателей используют карты для снятия наличных денег, многие даже не подозревают, что этой штукой можно произвести оплату. 

Удельный вес безналичных операций в торгово-сервисных точках за шесть месяцев 2020 года составил всего 6,3%, что практически остаётся на уровне двухлетней давности (около 5%).

Держателями платёжных карт за полгода было совершено операций на сумму более 9,5 млрд. сомони, из которых свыше 8,9 млрд., являются операциями по снятию наличности, и только 598 млн. сомони направлены на оплату товаров и услуг. 

Данную тенденцию в НБТ объясняют недостаточным уровнем знаний населения, а также тем, что не все торгово-сервисные точки пока готовы принимать платёжные карты.

 

Кто выпускает карты

Платёжные карты в основном выпускаются государственным сберегательным банком «Амонатбанк», доля которого в общем объёме составляет 57%. Это отчасти связано с тем, что данный государственный банк обеспечивает картами пенсионеров, численность которых составляет свыше 711 тысяч человек. А это уже четверть всех выпущенных в стране карт. 

Также на карточную систему получения зарплаты перешли практически все бюджетники, которые тоже главным образом обслуживаются «Амонатбанком».

Доля других кредитных организаций: «Банк Эсхата» – 6%, «Спитамен Банк» - 4%, «Ориёнбанк» - 3%, «Алиф Банк» - 2%, «Халык Банк Таджикистан» - 2%, МДО «Имон интернешнл» - 2%, «Первый микрофинансовый банк» - 1%, «Международный банк Таджикистана» - 1%, другие – 2%.

Необходимая инфраструктура для приёма платёжных карт более или менее создана в городах Душанбе (38% от общего количества) и Худжанде (25%). Доля Хатлона составляет 20%, РРП – 14%, ГБАО – 3%.

 

Финансовое невежество и недоверие к банкам

Нежелание людей переходить на безналичные платежи эксперты объясняют отчасти недоверием к банковской системе страны. Другая причина - низкий уровень финансовой грамотности населения.

Специалист в области финансов Кодир Сайидзода считает необходимым проведение среди населения широкой информационной кампании по разъяснению преимуществ безналичных платежей. 

«Это могут быть образовательные инициативы, информирующие о преимуществах использования платёжных карт, правилах обращения с картами, правилах безопасности проведения безналичных расчётов и прочее. Самый большой барьер для держателей карт – это первая операция. Нужно помочь им пройти этот барьер, и они поймут, насколько это удобно и выгодно. Дальше люди ни за что не захотят вернуться к наличке», - считает специалист.

“Налогообложение у нас слишком высокое и зарабатывать с электронными платежами очень сложно”.

Хорошим стимулом к безналичным расчётам, по его мнению, могут быть вознаграждения - всевозможные бонусы, подарки и специальные предложения, которые клиенты получают за оплату картой в торговых точках. Например «Алиф» с 2019 года начал возвращать в виде кэшбэка пользователям своего мобильного кошелька alif mobi 0,5% от всех платежей по QR-коду в торговых точках.

А с августа текущего года увеличил данный кэшбэк до 1%. При этом, «Алиф» в сотрудничестве с различными торговыми точками постоянно организовывает акции и предлагает повышенные кэшбэки за оплату QR-кодом, размер которых достигает до 40% от суммы платежа.

Кроме «Алифа» такие же кампании проводят другие кредитные организации. Они позволяют популяризировать безналичные расчёты, а торговым точкам привлечь новых клиентов.

Главными преимуществами безналичных платежей эксперт считает удобство и доступность, так как они избавляют от необходимости носить с собой большие суммы денег, которые можно потерять.

 

Бизнес не может “выйти из тени” 

В некоторых торгово-сервисных точках признаются, что воздерживаются от установки POS-терминалов, так как вынуждены вести двойную бухгалтерию из-за высоких налогов.

«Мы не хотим показывать свои обороты, так как при осуществлении безналичных расчётов каждая транзакция будет облагаться налогами. А налогообложение у нас слишком высокое и зарабатывать с такими платежами будет очень сложно», - говорит владелец одного из столичных магазинов.

Специалисты Международной финансовой корпорации (IFC), которые реализуют в республике проект по электронным финансовым услугам, предлагают  создать специальную систему налогообложения для безналичных расчётов, как это делается во многих странах. При предоставлении такого стимула безналичные расчёты, с точки зрения налогообложения, станут более выгодны предпринимателям, чем наличный оборот.

IFC рекомендует создать такую систему, чтобы банки предоставляли безналичные услуги, люди пользовались ими, а малый и средний бизнес, был бы заинтересован принимать безналичные платежи.

Между тем в феврале 2020 года в Налоговом кодексе вступили в силу изменения, касающиеся снижения упрощённого налога при поступлении безналичных платежей. Согласно этим изменениям, те предприниматели, которые работают по упрощённому режиму, оплачивают упрощённый налог в размере 5%, а при наличном поступлении – 7%.

Это стало результатом долгих обсуждений. Так, ещё в конце 2017 года Алиф предлагал на одном из конференций в Нацбанке на несколько лет обнулить налоговую ставку при безналичных платежах в торговых точках. Были сделаны подсчёты, которые доказывали факт не только развития сферы, но обеления экономики.

По итогам долгих дискуссий и обсуждений, Налоговый комитет лишь снизил на 1% налог для упрощённого режима, но повысив настолько же упрощённый налог при наличной оплате.

Спустя 6 месяцев, можно сделать вывод, что особого эффекта это не дало, и для сферы необходимы кардинальные изменения в налоговом регулировании.

Читайте нас в  Telegram, Facebook, Instagram, Viber, Яндекс.Дзен и OK.

Свои вопросы, сообщения, видео и фото присылайте на Viber, Telegram, Whatsapp, Imo по номеру +992 93 792 42 45.