В условиях, когда некоторые европейские страны стали выдавать ипотеку под 0% годовых сроком на два десятка лет, в Таджикистане их можно получить со средней годовой ставкой в 30%. При этом кредит на покупку жилья можно получить только в двух из 17 банков республики.

Закон «Об ипотеке» в Таджикистане был принят только через 17 лет после приобретения республикой независимости – в 2008 году. Хотя в соседних странах такое законодательство действовало уже с конца 90-х. К примеру, в Казахстане такой закон работает с 1995 года, а в Кыргызстане с 1999 года.

Объём ипотечного кредитования в банковской системе Таджикистана за последние шесть лет вырос почти в четыре раза, однако удельный вес ипотеки в общем объёме остатка кредитов составляет всего около 2,4%.

Так, по данным Национального банка Таджикистана, совокупный размер остатка кредитов в банковской системе в начале нынешнего года составил почти 8,8 млрд. сомони, из которого на ипотечное кредитование приходится всего около 210 млн. сомони.

При этом более 60% ипотеки выдавался в национальной валюте и около 40% - в иностранной.

В настоящее время ипотека выдаётся только двумя банками, а также парой микрофинансовых организаций.

Другие банки воздерживаются от предоставления ипотечных кредитов, пока в закон «Об ипотеке» не будут внесены поправки, которые позволят залогодержателю, то есть банку, право на реализацию заложенного имущества (в случае нарушения залогодателем пункты кредитного договора) вне судебного порядка.

Такие поправки в частности ждет государственный сберегательный банк «Амонатбанк».

Глава «Амонатбанка» Сироджиддин Икроми в конце июля этого года сообщил на пресс-конференции, что в ближайшее время ожидается внесение поправок в закон, которые предполагают переход заложенного имущества к банку без судебного разбирательства.

После их внесения, по его словам, банк приступит к ипотечному кредитованию.

Икроми отметил, что государственный сберегательный банк располагает капиталом в размере 417 млн. сомони.

«Многие заёмщики относятся несерьёзно к вопросу возврата кредитов, в связи с чем, банки сталкиваются с финансовыми проблемами. Именно невозврат кредитов привел к финансовым проблемам в некоторых банках», - отметил он.

Между тем, прошло уже два месяца, а ожидаемые поправки в законодательство пока не приняты.

 

В каких банках выдают ипотеку?

Ипотечный кредит можно получить в «Первом микрофинансовом банке». Кредит на покупку жилья выдаётся банком под 14-18% в долларах и 26-33% годовых в сомони. 

Условия продукта

- Сумма кредита: до 30,000 долларов США (эквивалент в сомони);

- Срок кредита: до 120 месяцев;

- Валюта кредита: в сомони и доллары США;

- Льготный период: 1 месяц;

- Минимальный собственный взнос – 30%;

Залоговое обеспечение

- Недвижимость и 1 поручитель.

Ипотеку можно оформить также в «Спитаменбанке», но только  в американских долларах.

Условия кредита

- Сумма кредита: от 1000 до 150 000 долларов США

- Процентная ставка: 15% годовых

- Срок кредита: от 3 до 72 месяцев

- Залоговое обеспечение: приобретаемая недвижимость

- Наличие собственных средств: 30% от стоимости приобретаемой недвижимости

- Кому: физическим лицам, гражданам РТ

- Поручитель: не обязателен

Кроме того, «Спитаменбанк» в партнёрстве с некоторыми застройщиками предлагает кредит на приобретение квартир в жилых комплексах по сравнительно низким процентным ставкам.

Такие кредиты банком в партнёрстве с СК «Авиценна», СК «Global Group», СК «A & R Construction» предлагаются по следующим условиям:

- Сумма: от 1000 до 150 000 долларов США

- Процентная ставка: от 12% годовых

- Срок кредита: от 3 до 72 месяцев

- Залоговое обеспечение: имеющаяся недвижимость, ювелирные изделия или депозит в Спитаменбанке.

- Наличие собственных средств: 30% от стоимости приобретаемой недвижимости

- Кому: физическим лицам, гражданам РТ 

- Поручитель: не обязателен

Также кредит на покупку жилья можно получить в двух микрофинансовых организациях.

 

МДО «Хумо»

Условия кредита:

- Сумма кредита: от 40 000 до 250 000 сомони или эквивалентно в долларах

- Процентная ставка: 30% годовых в сомони, 18% годовых в долларах США

- Срок кредита: до 60 месяцев

- Первоначальный взнос: не менее 30% от суммы жилья

- Залоговое обеспечение: недвижимость

 

МДО «Арванд»

Условия кредита:

- Сумма кредита: до 200 000 сомони

- Процентная ставка: 28% годовых

- Срок кредита: до 120 месяцев

- Залоговое обеспечение: гибкий подход к залоговому обеспечению

- Требования к заёмщику:  гражданин РТ, возраст от 18 до 65 лет, с регулярным доходом

 

В ипотеку дороже, но…

Мы решили хотя бы теоретически проверить – что значит брать ипотеку в Таджикистане?

В качестве примера возьмём семью, в которой оба супруга зарабатывают ежемесячно по 5 тысяч сомони.

Если пара будет откладывать половину семейного бюджета, а вторую - тратить на ежедневные расходы, то двухкомнатную квартиру в столице (в среднем примерно за $40 тыс. или 388 тыс. сомони) она сможет купить через 6,5 лет.

Если же в семье есть сбережения в размере 116 тысяч сомони, чтобы покрыть первоначальный взнос по ипотеке (30%), им придётся платить ежемесячно 7170 сомони в течение 10 лет. Это при расчете, что кредит будет привлечён в национальной валюте под 30% годовых (брать долгосрочный кредит в долларах из-за колебания курса не рекомендуется).

При таком раскладе заемщик отдаст за квартиру к концу срока не 388 тысяч, а 972 тысячи сомони. И это, пожалуй, главный недостаток ипотечного кредита – жилье обойдется почти в 2,5 раза дороже.

С другой стороны - при накоплении средств существует риск, что темп роста доходов не будет поспевать за повышением цен на недвижимость.

Приобретая жильё в ипотеку, получаешь возможность зафиксировать стоимость жилья на текущем уровне, не опасаясь ценовых колебаний.

При этом выплаты по кредиту могут занимать все меньший объем в вашем семейном бюджете, если с годами зарплата будет увеличиваться. Ведь размер ежемесячного платежа по кредиту с течением времени меняться не будет.

В то же время, существует риск потери заработка или болезней. Если заемщик не сможет возвращать кредит, то банк через суд сможет изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Как видно, условия ипотеки на первый взгляд могут показаться грабительскими, но если сделать поправку на инфляцию и учесть, что это порой единственная возможность обзавестись собственным жильем, то получение ипотеки как решение проблемы как минимум имеет право на существование.

 

А как у соседей?

Ипотеку в Кыргызстане можно оформить почти в любом из 25 банках республики. Первоначальный взнос в кыргызских банках такой же, как и у нас – 30% от стоимости жилья. Зато процентные ставки там в разы ниже, чем у нас. Так, к примеру, «Росинбанк» предлагает для бюджетников социальную ипотеку от 6 до 8% в год сроком на 15 лет, в «Банке Азии» и «БТА Банк» можно получить кредит на такой же срок по программе социальное жилье под 7-9% годовых. «Эко Исламик Банк» предоставляет семилетнюю ипотеку под 8,3%. И все эти ставки в национальной валюте.

Существуют, правда, в Кыргызстане некоторые банки, годовые ставки которых достигают 20% (в национальной валюте), но это все равно намного меньше, чем у нас.

Надо еще учесть, что средняя зарплата в Кыргызстане составляет $230 долларов, тогда как в Таджикистане – $150.

В Казахстане ипотечные кредиты в национальной валюте сроком 10 и более лет можно оформить в среднем под 20%. Первоначальный взнос должен быть 15-40% от стоимости жилья.

Ипотечное кредитование в Казахстане доступно не только гражданам этой страны, но и для иностранцев. Разумеется, каждый кредитор устанавливает собственные параметры, однако изначально необходимо ориентироваться на базовые, которые применяются в большинстве банков республики.

А именно:

- Если клиент является гражданином другой страны, то он должен обязательно подтвердить факт постоянного проживания в РК и получить вид на жительство

- Идеальный заёмщик должен быть не младше 21 года, но наряду с этим не старше 48. В определенных случаях, клиент может быть и старше, однако обязательное условие – внести последний взнос по ипотеке до наступления пенсионного возраста. Если заемщик младше 21 года, то к ипотеке привлекаются его родители в качестве поручителей или созаемщиков

- У заемщика должно быть не меньше 6 месяцев работы на последнем месте трудоустройства.

- Заработная плата идеального заемщика должна быть не меньше 150 000 тенге ($387) в месяц (средней зарплате по стране).

Узбекские СМИ выяснили, что из 30 банков страны кредит на покупку и реконструкцию жилья дают лишь 10, причем половина из них выдает ипотеку только на дома, строительство которых финансируется самим банком.

Узбекские банки предлагают кредиты со средней ставкой годовых в 25%. Минимальная процентная ставка составляет 18%, максимальная - 32. Первоначальный взнос в большинстве случаев должен быть не менее 25%, срок - не более 10 лет.

При этом иногда предоставляется льготный период, который может длиться от трех месяцев до двух лет, в течение которого заемщик может выплачивать только процент по кредиту и не погашать основную часть долга.

В большинстве банков максимальный порог по сумме кредита составляет 557 млн. сумов ($64 тыс.)

Ипотека выдаётся в основном на приобретение квартир в новостройках, лишь несколько участников рынка (например, Ziraat Bank или Ravnaq bank) готовы финансировать покупку жилья на вторичном рынке.

Также банки выдают кредиты на строительство и реконструкцию жилья. В этом случае максимальный размер займа увеличивается до 670 млн. сумов (около $76 тыс.).

 

Осенью нас модно читать в Telegram, Facebook, Instagram, Viber, Яндекс.Дзен и OK.