В ходе онлайн-опроса мы попытались выяснить, какому банку жители Таджикистана доверяют больше. Около половины респондентов проголосовали за наиболее молодой банк, который работает в качестве коммерческого банка всего около года.

Онлайн-опрос «Какому банку Таджикистана вы доверяете больше?» был запущен 4 декабря, в  Международный день банков. До вечера 9 декабря в опросе приняли участие более 6 тысяч человек.

Сразу отметим, что многие наши читатели отказались участвовать в голосовании, отметив в комментариях под опросом, что вообще не доверяют банковской системе Таджикистана.

Из числа респондентов более 80% отдали свои голоса трём банкам. Это сравнительно молодой «Алиф Банк», а также два банка, главные офисы которых, в отличие от 17 остальных банков, базируются не в столице, а на севере страны, в Худжанде - «Банк Эсхата» и «Банк Арванд».

 

Победители...

Победителем опроса стал «Алиф Банк», который начал работать в качестве коммерческого банка только с 3 января текущего года. За этот банк проголосовали 2621 человек, что составляет 43,5% от общей численности респондентов.

Справка: «Алиф Банк» был образован на базе МКО «Алиф Капитал», у истоков которого стояли трое молодых людей - Абдулло Курбонов, Зухуршо Рахматуллоев и Фирдавс Мирзоев. Сегодня полный пакет акций принадлежит АО «Alif Capital Holdings limited». Уставной капитал банка - 50 млн сомони. “Алиф Банк” считается одной из ведущих финтех-кампаний страны, является лидером на рынке финансирования POS (Point-of-Sale) с помощью карт в рассрочку, овердрафтов без комиссии, обладает онлайн-платформой B2C (alif.shop), популярным мобильным кошельком (alif.mobi). «Алиф Банк» стал первым представителем Таджикистана на Чемпионате мира по предпринимательству, по итогам которого вошел в ТОП-100, среди более 175 тыс. участников.

Второе место по результатам опроса занял «Банк Эсхата», являющийся одним из наиболее авторитетных банков страны - 2301 голосов (35%). Головной офис банка находится в Худжанде.

Справка: «Банк Эсхата» работает на рынке с 1994 года. Основными акционерами ОАО «Банк Эсхата» являются физические лица-резиденты Таджикистана Носиров А.Д., Носиров Х.Д., Носиров Д.М., и  Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР). Уставной капитал банка - 125,3 млн сомони. Он занимает третье место среди банков страны по объёму активов, которые, по данным НБТ, составляют свыше 2 млрд сомони. Исходя из этого, а также с учетом других показателей, «Банк Эсхата» наряду с ГСБ «Амонатбанк» и ОАО «Ориёнбанк», был включен регулятором в список системообразующих кредитных организаций на 2020 год.

В конце минувшего месяца финансовый журнал Global Finance, ориентируясь на данные рейтинговых агентств Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch, опубликовал рейтинг World’s Safest Banks 2020, в котором «Банк Эсхата» вошёл в  20 наиболее надёжных банков Центральной и Восточной Европы и бывшего Советского Союза. Признание такого масштаба таджикский банк удостоился впервые за всю историю.

На третьем месте, правда, с большим отрывом от лидеров, расположился «Банк Арванд», который работает в статусе банка только чуть более одного года. За эту организацию проголосовали 517 человек (8%  от общего числа респондентов).

Справка: ЗАО «Банк Арванд» получил лицензию на осуществление банковской деятельности 30 сентября 2019 года. Данная организация была создана путем слияния двух кредитных организаций: ООО МДО «Арванд» и «AccessBank Таджикистан», что является первой подобной сделкой в банковском секторе страны. Уставной капитал банка составляет 53,6 млн сомони.

Более 73% акций «Банк Арванд» владеют европейские фонды, что способствует соблюдению банком международных стандартов работы. Кредитный портфель данного банка в начале октября текущего года составил уже почти $40 млн. Этими средствами воспользовались почти 40 тысяч человек.

...и другие

Сравнительно близко к тройке победителей подошёл ещё один банк с зарубежным капиталом - «Первый микрофинансовый банк» с 278 голосами (4,6%). Ещё три банка из оставшихся 15-ти набрали более 1% голосов респондентов: «Халык Банк Таджикистан» - 133 голосов (2,2%), «Спитамен Банк» - 130 (2,1%) и «Коммерцбанк Таджикистана» 63 - (1%).

Неожиданно мало голосов получили два системообразующих банка страны – государственный «Амонатбанк» и частный «Ориёнбанк», активы которых (4,2 млрд и 3,1 млрд сомони соответственно) составляют почти треть в общем объёме активов кредитных организаций страны. Эти два банка получили одинаковое количество голосов – по 29 каждый. 

И наоборот, вполне предсказуемым стало низкое доверие к некогда главным банкам страны – «Агроинвестбанку» и «Таджиксодиротбанку», находящимся в глубоком кризисе - 19 и 16 голосов соответственно. Данные банки практически не функционируют и все еще пытаются при поддержке правительства вернуть населению их вклады.

Наряду с коммерческими банками страны мы включили в опросник также Национальный банк Таджикистана, чтобы узнать, насколько наших читателей устраивает качество регулирования и надзора, а также обеспечения стабильности в банковской системе. За регулятор проголосовали 13 человек.

224 человек (4%) участников опроса заявили, что не доверяют ни одному банку страны.

 

Зачем создаются банки

В условиях рыночной экономики коммерческий банк выступает в роли финансового посредника: привлекает денежные средства одних (вклады) по сравнительно низким процентам и предоставляет их  другим, но уже по более высоким процентам (кредиты).

Для того, чтобы люди разместили свои сбережения в банках, последним необходимо доверие вкладчиков. Конечно, существуют банки, которые не нуждаются в привлечение вкладов.

Однако такое могут себе позволить только те банки, владельцы которых хорошо зарабатывают за счёт другого бизнеса. Банк создаётся ими для того, чтобы их “лишние” деньги работали, а за счёт высоких процентов по кредитам у нас, очевидно, можно прилично зарабатывать.

 

Утраченное доверие

Проблемы в банковском секторе Таджикистана стали очевидными в начале 2016 года, хотя международные организации и эксперты предупреждали о надвигающемся кризисе еще за несколько лет до этого.

Так, в 2013 году специалисты Всемирного банка предупреждали, что финансовая система Таджикистана находится под угрозой будущих шоков, связывая это, в первую очередь с вмешательством государства в работу  коммерческих банков.

Кроме того, аудиторы по итогам проверки деятельности крупных банков говорили о большом количестве так называемых «плохих» кредитов, которые были взяты под реализацию различных проектов, но так и не были возвращены.

По истечении трёх лет прогнозы специалистов начали сбываться: на грани банкротства оказались сразу четыре таджикских банка. Два крупных банка, которые занимали тогда более половины банковского рынка страны («Агроинвестбанк» и «Таджиксодиротбанк») власти решили спасать путем рекапитализации, два других – «Таджпромбанк» и «Фононбанк» - были объявлены банкротами.

В результате, многие люди годами не могут вернуть вложенные в эти банки деньги, что естественным образом привело к недоверию банковскому сектору страны в целом.

Впрочем, регулятор никогда не признавал существование какого-либо кризиса в системе, и говорил только о проблемах отдельных банков.

Зато президент страны неоднократно указывал на глубокий кризис, и даже озвучил главные его причины. Так, в прошлом году на встрече с представителями финансовой отрасли он отметил, что из-за кризиса в банковском секторе численность таджикских кредитных организаций за последние четыре года сократилась почти в два раза. Основными причинами кризиса в этих банках президент назвал присвоение ответственными лицами денежных средств, и выдачу близким людям банковских кредитов без залогового обеспечения.

«Несоблюдение принципов корпоративного управления, и низкий уровень квалификации и опыта специалистов банковской сферы послужили причиной падения доверия населения к банковской системе», - сказал президент.

Назначенный 20 ноября этого года указом президента новый председатель НБТ Хоким Холикзода пообещал народным избранникам вернуть доверие к банкам. Он отметил, что возвращение доверия вкладчиков для него является первостепенной задачей.

Читайте нас в  Telegram, Facebook, Instagram, Viber, Яндекс.Дзен и OK.

Свои вопросы, сообщения, видео и фото присылайте на Viber, Telegram, Whatsapp, Imo по номеру +992 93 792 42 45.