Необходимо кардинально менять подходы в решении проблем повышения финансовой грамотности населения. Так считает доктор экономических наук, первый заместитель председателя Правления ЗАО «Спитамен Банк» Умеджон Хикматов. О том, почему это необходимо сделать и почему так важно повышать уровень финансовой грамотности он рассказал в интервью «Азия-Плюс».

Обучением финансовой грамотности охвачено более 8000 человек

- Умеджон Сафаралиевич, скажите пожалуйста почему так важно повышать уровень финансовой грамотности населения?

-  Низкая финансовая грамотность населения остается одной из главных проблем финансово-кредитной системы страны. Отсутствие знаний в области управления личными финансами не позволяет большей части населения грамотно, эффективно, а самое главное безопасно распоряжаться денежными средствами и финансовыми активами. Это приводит к тому, что население пользуется ограниченным количеством услуг на финансовом рынке, что в свою очередь не способствует активному росту и укреплению финансово-кредитной системы страны.

-  Если это так важно, какие шаги предпринимаются для решения этой проблемы и кем?

- Хочу отметить, что на сегодняшний день, в решении этой проблемы принимает участие Национальный банк Таджикистана, большое количество финансово-кредитных учреждений, международные организации и частные лица, которые проводят тренинги по финансовой грамотности.

За последние несколько лет совместными усилиями были проведены большое количество тренингов и других мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности, которые посетили большое количество населения.

– Вы являетесь первым заместителем председателя Правления «Спитамен Банка», что конкретно делает ваш банк для повышения уровня финансовой грамотности населения?

– В «Спитамен Банке», начиная с 2016 года, действует своя собственная программа повышения уровня финансовой грамотности населения. Банк подготовил внутреннюю команду тренеров, которая проводит тренинги по финансовой грамотности для населения, на регулярной основе.

За весь период действия программы наш Банк провел более 120 тренингов и других мероприятий, направленных на повышения уровня финансовой грамотности населения, при этом охват населения составил более 8000 человек.

Помимо тренингов, «Спитамен Банк» активно сотрудничает со всеми, кто реально заинтересован в повышении уровня финансовой грамотности населения.

К примеру, хочу отметить совместный проект Спитамен Банка и «Азия-Плюс» по финансовой грамотности, в рамках проекта были разработаны и размещены информационные материалы на сайте банка и «Азия-Плюс”. Они охватили основные базовые темы по финансовой грамотности.

В рамках проекта с Фондом сберегательных касс Германии, Спитамен Банк помимо активного участия в проведении обучения школьников предоставлял помещения зданий своих филиалов для проведения обучения.

В рамках совместного проекта Спитамен Банка и TMBA по финансовой грамотности банк полностью профинансировал обучение 4 групп детей школьного возраста.

Кроме того, Банк ежегодно активно поддерживает глобальные инициативы, такие Global money week, Неделя сбережений и др. На сегодняшний день банк рассматривает сотрудничество с высшими учебными заведениями.

– Как вы оцениваете роль международных организаций в решении проблем финансовой грамотности?

– Безусловно, международные организации внесли и вносят огромный вклад в повышении уровня финансовой грамотности населения. Их вклад в решении данной проблемы является весомым.

 

Почему уровень финансовой грамотности остается низким?

– Умеджон Сафаралиевич, вы высоко оценили роль международных организаций, финансово-кредитных учреждений, а также Национального банка Таджикистана в решении проблем финансовой грамотности, рассказали о том, как много делается в этом направлении, почему же уровень финансовой грамотности населения остается низким?

– Для того, чтобы повысить уровень финансовой грамотности населения, а также существенно увеличить количество финансово-грамотных людей необходимо пересмотреть подходы используемые, на сегодняшний день в решении данной проблемы.

Используемая методика и подходы, в основном включают в себя проведение коротких тренингов и ограничиваются в рамках продуктовой линейки финансово-кредитных учреждений.

При таком подходе возможно обеспечить охват большого количества тех, кто принял участие в этих тренингах, но разве можно с уверенностью утверждать о том, что человек, который прошел 1-3 часовой тренинг стал по-настоящему финансово-грамотным или приобрел навыки, которые помогут ему хорошо разбираться в финансовых услугах и нести полную ответственность за принятие своих финансовых решений??? Конечно нет! С другой стороны, это не означает, что работа, которая ведется, не нужна. Повторюсь, проделана колоссальная работа со стороны всех заинтересованных сторон в деле повышения финансовой грамотности населения.

– Вы утверждаете, что настало время кардинально менять подходы в решении проблем повышения финансовой грамотности населения, почему Вы так считаете?

– Я глубоко убежден, что используемые до сих пор подходы и методика проведения коротких тренингов и семинаров были эффективны на начальном этапе. То есть на этапе, когда необходимо быстро обучить население, при этом обеспечить большой охват, и на мой взгляд данная задача была выполнена.

На современном этапе, помимо количественного охвата необходимо обеспечить качественные показатели, которые в свою очередь требуют иного подхода. Когда речь идет о качественных показателях финансовой грамотности населения тут необходимо понимать, что методика обучения должна строиться на системном подходе, которая требует значительных временных затрат и углубленного изучения теоретического и практического материала.

– Есть ли у Вас конкретные предложения в этом направлении, Умеджон Сафаралиевич?

– Непосредственно вопросами повышения уровня финансовой грамотности населения я занимаюсь более 10 лет, за это время мною лично было проведено большое количество тренингов, семинаров и лекций по данной тематике. Мой личный опыт и практика свидетельствуют о том, что если мы действительно хотим решить вопрос, то необходимы кардинальные изменения.

Предлагаемые нами меры логичны, и основываются на принципе: «каждый должен профессионально заниматься своим делом». Я глубоко убежден, что если банкиры будут профессионально выполнять свою работу, а преподаватели свою – от этого выиграют все! Исходя из этой логики, а также осознавая важность проблемы, решение которой, как было мною отмечено, требует системного подхода, мы предлагаем следующее:

- во-первых, необходимо активно использовать потенциал высших учебных заведений страны, другими словами, обучением и повышением уровня финансовой грамотности должны заниматься профессионалы – преподаватели вузов – Предлагаем внедрить в учебную программу студентов специальный курс под названием «Финансовая грамотность»;

- во-вторых, эффективность увеличится если все заинтересованные стороны (НБТ, финансово-кредитные учреждения и международные организации) направят свои усилия (в том числе финансирование) на повышение навыков и знаний преподавателей вузов по вопросам финансовой грамотности, а также для подготовки, печати и популяризации учебников и пособий по данной тематике.

 

Если дело поставить на поток, эффект будет масштабный

– Почему Вы уверены, что данный шаги кардинально поменяют ситуацию в решении проблем повышения финансовой грамотности населения?

– Во-первых, курс, по нашим расчетам, будет длиться 4 месяца, и включать в себя основные темы необходимые для того чтобы студент после его окончания мог свободно вести учет своих финансов, знал тонкости кредитования, важность и необходимость сбережений, берег свою кредитную историю, понимал ответственность залогодателя и поручительства, разбирался в мобильном и интернет банкинге, понимал важность и необходимость страховых продуктов, а также мог определить финансовые пирамиды.

Курс целиком и полностью построен так что после его окончания студент мог разбираться в основных финансовых услугах и принимать взвешенные финансовые решения, а самое главное мог нести ответственность за свои финансовые решения.

Во-вторых, чем больше мы сможем подготовить преподавателей вузов по вопросам повышения уровня финансовой грамотности, соответственно увеличиться число студентов которых смогут обучить подготовленные преподаватели.

Мы должны понимать, что, если это дело будет поставлено на поток, я имею ввиду постоянный и непрерывный учебный процесс и обучение студентов финансовой грамотности, эффект будет более масштабный, результаты будут соответствующими.

Очень важно в этом деле наличие соответствующей учебно-практической литературы, которая учитывала бы современные реалии нашей страны, была легка в понимании и доступна широкому кругу читателей.

Разработка, подготовка и печать такого рода литературы требует определенных затрат (финансовые, временные). Считаю, что в решении данного вопроса поддержка финансово-кредитных учреждений была бы уместной и своевременной.

В-третьих, можно будет отследить успеваемость студентов, то есть результаты по данному курсу.

– Вы говорите про этот курс, так как будто он уже существует или же внедрен в учебный процесс

– Вы правы, я уверенно рассказываю про этот курс, потому что он действительно разработан кафедрой банковской деятельности Таджикского национального университета, непосредственно заведующим кафедрой кандидатом экономических наук, доцентом Сайфуровым К. на базе учебного пособия под названием «Саводнокии молиявӣ».

Учебная программа курса, на данный момент проходит этапы согласования и в случаи утверждения будет внедрена в учебный процесс вышеназванного вуза.

– Расскажите, пожалуйста, вкратце об учебном пособии?

– Учебное пособие «Саводнокии молиявӣ» написано на таджикском языке, включает в себя 12 глав и в общей сложности состоит из 340 страниц. Написано на доступном, понятном для читателя языке и включает в себя наиболее важные темы по вопросам финансовой грамотности.

Учебное пособие разработано под моим руководством, прошло все этапы согласования и было рекомендовано к печати решением научно-методического совета Таджикского национального университета.

– Для студентов каких специальностей предназначено учебное пособие?

– При разработке учебного пособия мною ставилась задача подготовить такое издание, которое будет понятно студентам независимо от специальностей, другими словами учебное пособие рассчитано для широкого круга читателей.

На мой взгляд, сложился стереотип, что учебные материалы, либо знания по экономике и финансам нужны экономистам и финансистам, а вот, к примеру, студентам медицинских специальностей они не нужны.

Это в корне неправильное утверждение! К примеру, финансовыми услугами и банковскими продуктами пользуются разве только экономисты и финансисты? Разве в жизни медицинским работникам или же выпускникам технических вузов не понадобятся кредиты или же услуги страховых компаний, у них отсутствует риск стать жертвой финансовых пирамид?

Финансовая грамотность относится разряду финансовой безопасности человека, поэтому эти знания необходимы всем независимо от специальностей, либо наличия или отсутствия высшего образования.

– Ваши дальнейшие действия в этом направлении?

– Прежде всего, мы планируем провести переговоры с ведущими вузами страны по внедрению учебного курса «Финансовая грамотность» в учебный процесс. В качестве поддержки ЗАО «Спитамен Банк» поддержит те вузы, которые согласятся внедрить данный курс в учебный процесс путем обеспечения учебным пособием (в необходимом количестве) на бесплатной основе.

Кроме того, Спитамен Банк планирует проведение встреч с представителями Министерства образования и науки Республики Таджикистан по поводу популяризации финансовой грамотности через обязательное внедрение данного курса во все вузы страны и для всех специальностей.

Учитывая тот факт, финансовая грамотность как учебный курс уже внедрен в вузах ряда стран, в том числе Российской Федерации, а во многих экономически развитых странах финансовая грамотность внедрена в школьные программы, уверены, наше министерство данную инициативу поддержит.

Кроме того, выпуск учебного пособия не преследует финансовой выгоды, поэтому электронная версия учебного пособия будет в свободном доступе и размещена на сайте Спитамен Банка, а также предложена для размещения на сайте Национального банка Таджикистана.

В среднесрочной перспективе, Спитамен Банк планирует разработать и предложить Министерству образования и науки Республики Таджикистан учебник по основам финансовой грамотности для школьников старших классов.

Мы уверены, что финансовой грамотности необходимо обучать детей с школьного возраста и готовить их взрослой, самостоятельной жизни с учетом необходимых знаний в области грамотного управления личными финансами.

– Означает ли, что если повышением финансовой грамотностью займутся вузы, то необходимость проведения тренингов и семинаров со стороны финансово-кредитных учреждений отпадет или потеряет свою актуальность?

– Конечно же нет! Необходимость останется, так как: во-первых, для полного охвата студентов вузов потребуется время, во-вторых, население страны не ограничивается только студентами, другие категории граждан, также будут нуждаться в повышении финансовой грамотности. Поэтому, усилия всех заинтересованных сторон необходимы и в ближайшем будущем будут актуальны.

– Расскажите немного о себе, о вашей банковской и научной деятельности?

– Мне недавно исполнилось 42 года, родился и вырос в г. Душанбе. Женат, у меня трое детей. Окончил с отличием Институт предпринимательства и сервиса по специальности финансы и кредит. В 2006 году защитил кандидатскую диссертацию на тему «Проблемы формирования предпринимательской среды в Республике Таджикистан».

В 2012 году защитил докторскую диссертацию на тему «Организационно-экономические основы становления и развития микрофинансирования в сельском хозяйстве (на примере Республики Таджикистан». В 2014 году окончил высшую банковскую школу «Stonier» при университете Пенсильвании, США.

В банковском секторе более 17 лет. Прошел путь от рядового специалиста до заместителя председателя правления банка. Параллельно с основой деятельностью, также занимаюсь научной деятельностью.

Являюсь профессором кафедры банковской деятельности ТНУ. Вхожу в состав трех диссертационных советов, а также в редакционную коллегию научных журналов: «Часопис экономических реформ» (Украина) и «Реформа» (Кыргызская Республика). Автор более 70 научных трудов.