Многие в Таджикистане берут кредиты, не до конца понимая их условия и реальные последствия. Высокие процентные ставки, растущие расходы и недостаточная финансовая грамотность создают серьёзные риски для заемщиков, превращая кредиты, которые должны были улучшить жизнь, в источник долгового давления и угрозу потери имущества. Как нужно брать кредит, чтобы потом не сожалеть об этом? 

 

История, которая может случиться с тобой

Когда Душанбе ещё спит, 34-летний Акбар уже за рулём. Его рабочий день начинается до рассвета и нередко заканчивается далеко за полночь. Почти всё это время он проводит в машине, наматывая километры по улицам города в поисках пассажиров.

Этот электромобиль должен был стать для его семьи шансом на более стабильную жизнь.

Год назад Акбар взял банковский кредит на покупку машины. Он рассчитывал, что работа в такси позволит быстро расплатиться с банком и обеспечить семью. Тогда решение казалось очевидным: электромобили становились всё популярнее, электричество стоило недорого, а знакомые уверяли, что на такси можно хорошо зарабатывать.

«Я думал, всё просто: куплю машину — и начну зарабатывать. Так говорили многие, — объясняет он. Но со временем расчёты начали расходиться с реальностью. — Когда оформлял кредит, я не до конца понимал, как работают проценты, комиссии и график платежей. Был уверен, что смогу платить».

Теперь, по его словам, он работает почти без выходных, чтобы покрывать самые важные расходы и покупать семье продукты первой необходимости.

Главная ошибка, признаётся он сегодня, была в том, что перед тем как взять кредит, он не просчитал всех возможных расходов.

«Я думал: электричество дешёвое, буду работать 7–8 часов в день — этого хватит и на семью, и на кредит, и на комиссию таксомоторной компании. Но оказалось, что кроме этих выплат есть обслуживание машины и множество других расходов, о которых я даже не думал. Более того, за последний год и комиссия компании, и стоимость электричества выросли почти вдвое. И, боюсь, это ещё не последние повышения», — сокрушается Акбар.

Мужчина признаётся, что не знает, как долго сможет работать в таком режиме.

История Акбара — лишь одна из многих. Всё больше людей берут банковские кредиты, не до конца понимая условия займов и переоценивая свои финансовые возможности. Кредит, который должен был стать инструментом для улучшения жизни, для многих со временем превращается в источник постоянного финансового и психологического давления — и риск потерять заложенное имущество.

 

Типичная история

Финансовый аналитик Шахбоз Рахимбеков, который имеет многолетний опыт работы в банковской системе страны, говорит, что описанная ситуация во многом отражает распространённую модель поведения части заемщиков в Таджикистане: многие люди стремятся получить кредит как можно быстрее, нередко не до конца оценивая будущую финансовую нагрузку и реальную стоимость займа.

По его словам, речь идёт, прежде всего, о потребительских кредитах, которые в стране занимают значительную долю банковского портфеля. Такие займы часто берутся не для развития бизнеса или инвестиций, а для покрытия текущих расходов, например, на семейные торжества, ремонт жилья, покупку машины техники или решение бытовых и медицинских проблем.

По данным Национального банка Таджикистана, доля потребительских кредитов в общем объеме выданных в 2025 году кредитов составила 40,1%, что на 3,9 процентных пунктов больше, чем в 2024 году.

При этом, как отмечает аналитик, часть заемщиков не всегда заранее рассчитывает свои возможности по погашению долга.

«Иногда кредиты оформляются на имя родственников, берутся сразу в нескольких финансовых организациях или используются новые займы для погашения предыдущих. Подобная практика повышает риск накопления долговой нагрузки», — говорит он.

Ситуацию, по словам Рахимбекова, осложняет и то, что процентные ставки по банковским кредитам выше, чем во многих других странах региона. «В сочетании с ограниченными доходами населения это делает обслуживание кредитов затруднительным», — считает он.

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам в 2025 году в национальной валюте составила 22,6%, в иностранной валюте 11,7%. Ставка в национальной валюте по сравнению с 2024 годом выросла на 0,5 процентных пунктов, а в иностранной валюте — оставалась неизменной.

Эксперт также указывает на проблему недостаточной финансовой грамотности. Далеко не все заемщики, по его словам, до конца понимают, как формируется итоговая стоимость кредита, включая проценты, комиссии и возможные штрафы за просрочку.

«В результате, — отметил он, — для части населения кредит нередко воспринимается, как быстрый способ решить текущие финансовые проблемы, тогда как его долгосрочные последствия могут недооцениваться».

Согласно исследованию компании «М-Вектор», проведённому по запросу НБТ, индекс финансовой грамотности населения в стране вырос с 41% в 2020 году лишь до 51% в 2024 году. Это означает, что значительная часть потенциальных заёмщиков, по-прежнему, может столкнуться с трудностями при погашении кредитов из-за недостаточного уровня финансовой грамотности.

Кроме того, продолжил специалист, существуют лица, которые во время оформления кредита предоставляют банку неверные данные. «Например, завышают в справке с места работы размер своей заработной платы, естественно, с участием бухгалтерии, не беспокоясь о том, что такие действия могут привести к проблемам с обслуживанием кредита и, в конечном итоге, к потере залогового имущества», — уточнил он.

 

Угроза всей системе

Рахимбеков полагает, что необслуживаемые кредиты могут стать проблемой не только для отдельных заемщиков и банков, но и для всей банковской системы.

Специалист отметил, что одной из главных причин банковского кризиса в стране, который начался в 2016 году, являлся высокий уровне проблемных кредитов. Доля таких кредитов в структуре кредитного портфеля финансовых кредитных организаций страны тогда, по данным НБТ, составила 47,6%.

Вкратце напомним, что в тот период вокруг ряда банков начали распространяться слухи о возможном банкротстве. Это вызвало панику среди вкладчиков, которые массово начали требовать возврата своих средств. Однако банки не смогли быстро вернуть средства, так как значительная часть привлечённых депозитов направляется на кредитование.

Ситуацию осложняло то, что почти половина этих кредитов тогда не обслуживались. Банки попытались ускорить возврат займов, чтобы расплатиться с вкладчиками, однако из-за высокого уровня проблемной задолженности сделать это оказалось невозможно.

В результате давление на банковскую систему усилилось, и лицензии двух системообразующих («Агроинвестбанк» и «Таджиксодиротбанк»), а также двух средних банков («Таджпромбанк» и «Фононбанк») были отозваны, после чего начался процесс их принудительной ликвидации.

Эксперт считает, что этот кризис стал одним из самых серьёзных ударов по банковской системе страны и значительно подорвал доверие населения к банкам.

«При этом, — заключил специалист, — подобные системные проблемы часто начинаются с отдельных, на первый взгляд частных историй — когда отдельные люди берут кредиты, не до конца оценивая свои финансовые возможности».

 

Как Нацбанк сократил долю проблемных кредитов

Национальный банк Таджикистана утверждает, что за последние девять лет доля необслуживаемых кредитов в структуре кредитного портфеля снизилась почти в 15 раз: с 47,6% в 2016 году до 3,2% к концу 2025 года.

Общий объем кредитного портфеля на 31 декабря прошлого года составил 26,1 млрд сомони, что на 22,2% больше, чем в 2024 году. Из этой суммы объем необслуживаемых кредитов составил 848,1 млн.

Нацбанк уточняет, что по нормативным актам Таджикистана необслуживаемыми считаются кредиты с просрочкой свыше 30 дней. Однако в международной практике в расчет принимается просрочка больше 90 дней.

«С целью гармонизации методики расчёта этого показателя с международной практикой необслуживаемыми кредитами впредь будут считаться кредиты с просрочкой свыше 90 дней», — подчеркивают в НБТ.

То есть, доля необслуживаемых кредитов на уровне 3,2% — это, в том числе, результат поправок в законодательные нормы, а по старой методике доля таких кредитов может быть намного больше. (Мы обратились в НБТ в письменной форме для уточнения этих данных 25 февраля, но ответа так и не получили).  

В регуляторе подчеркивают, что для покрытия возможных потерь по необслуживаемым кредитам был сформирован специальный фонд в размере около 1,1 млрд сомони, что на 27,2% больше суммы необслуживаемых кредитов.

Таким образом, заключают в НБТ, несмотря на общий рост кредитования, улучшение показателей по необслуживаемым кредитам и создание дополнительных резервов подтверждают укрепление финансовой стабильности в банковской системе Таджикистана.

Необслуживаемые кредиты (нетто) — это кредиты за вычетом резервов на возможные потери.

 

Как взять кредит, чтобы не пожалеть?

Специалисты советуют подходить к вопросу кредитования с осторожностью, особенно если у вас нет достаточного опыта в этом. Кредит — это серьезное финансовое обязательство, и важно понимать все его нюансы, прежде чем брать на себя долговые обязательства.

Мы собрали простые и понятные рекомендации, которые помогут вам принять осознанное решение.

Чтобы не ошибиться, следуйте этим простым, но важным советам.

1. Берите кредит только на нужные вещи. Перед тем как брать кредит, подумайте, для чего он вам нужен. Возможно, есть способ обойтись без него, чтобы не переплачивать лишние деньги.

2. Изучите условия договора. Прежде чем подписывать договор, посчитайте, сколько в итоге вы переплатите. Если ежемесячные платежи, даже маленькие, приводят к большой переплате, подумайте, стоит ли соглашаться.

3. Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Помните, что кредит нужно будет выплачивать каждый месяц, независимо от ваших финансовых проблем. Пропускать платежи нельзя, иначе будут штрафы.

4. Читайте договоры внимательно. Обращайте внимание не только на большие цифры, но и на мелкий шрифт. Малозаметное условие потом может заметно усложнить вам жизнь. При малейших сомнениях обращайтесь к юристу.

5. Не берите слишком много кредитов. Лучше взять один кредит, который сможете выплачивать, чем несколько маленьких. Чем меньше сумма кредита, тем выше обычно процентная ставка, и, наоборот — на большие кредиты ставка может быть ниже.

6. Будьте осторожны с кредитными картами. Они дают вам доступ к большим суммам, но могут привести к долгам, если ваша финансовая ситуация ухудшится.

7. Микрокредиты и экспресс-кредиты — это риск. У микрокредитных организаций Таджикистана проценты кредитам могут быть очень высокими, а брать деньги у физлиц не рекомендуем вовсе, в первую очередь, потому что они работают незаконно.

 

Что делать, если кредит взяли, а платить не можете?

Иногда возникают ситуации, когда кредит становится трудно оплачивать. Если это случилось, не прячьтесь от банка, а ищите решение.

1. Свяжитесь с банком. Если ваше финансовое положение ухудшилось, банк может предложить варианты. В Таджикистане есть возможность изменить условия кредита (реструктуризация), если у вас есть документы, подтверждающие проблемы (например, справка о потере работы или снижении дохода).

2. Кредитные каникулы. Если ваш доход снизился на 30% и больше, банк может предоставить вам каникулы — отсрочку по платежам на несколько месяцев.

3. Банкротство. Если долг стал слишком большим, можно обратиться к процедуре банкротства. Для этого нужно доказать, что у вас нет имущества для погашения долга.

 

Выводы

Кредит — это обязательства, которые лучше брать только по острой необходимости. Прежде чем взять кредит, тщательно подумайте, есть ли у вас стабильно высокий доход, и нет ли рисков. Понимание условий кредита поможет избежать финансовых проблем.

Помните, что кредит — это как регулярные расходы, например, на еду. На еду можно сэкономить, но сэкономить на выплатах по кредиту не получится.

Если вы не уверены в своих финансовых возможностях, подумайте:

- у вас есть запас денег на непредвиденные расходы?

- стабильна ли ваша работа?

Лучше отказаться от кредита, если хотя бы на один из этих вопросов ответ — «нет».

Этой весной оставайтесь с нами в Telegram, Facebook, Instagram, OK, ВК и MAX