В Таджикистане в прошлом году был принят закон «Об исламской банковской деятельности». Пока со стороны Национального банка Таджикистана нет нормативных актов для регулирования деятельности кредитных организаций, которые намерены работать на основе принципов исламского банкинга, однако уже есть первые микрокредитные организации, которые заявляют о готовности работать по исламскому принципу. Об этом в интервью «АП» рассказал Абдулло Курбонов, генеральный директор микрофинансовой организации «Алиф Капитал» («Алиф Сармоя»). 

- Как пришла идея создать организацию, работающую по исламским принципам? В принципе, в стране достаточно различных банков, микрокредитных организаций.

- К сожалению, в данный момент мы не являемся исламским банком. «Алиф Сармоя» в настоящее время имеет лицензию лишь на проведение микрокредитных операций, и это тот сегмент, в котором мы сейчас работаем. Но мы открылись с намерением стать исламским финансовым учреждением, как только закон и инструкции Национального банка Таджикистана позволят нам сделать это.

Идея открыть исламскую финансовую организацию всегда у нас была. Мы считаем, что финансирование играет важную роль в росте экономики любой страны: как гласит теория, есть три основных фактора производства: земля, труд и капитал. Если сравнить доступность этих трех основных факторов производства, то, на наш взгляд, земля и труд у нас в стране более доступны, чем капитал. Мы решили сосредоточиться именно на этом факторе. И если мы хотим быть в бизнесе предоставления капитала, то мы должны это делать в соответствии с нашими национальными и культурными ценностями.

- Когда открылся банк? Почему выбрано именно такое название? 

- Мы открыли свои двери 29 апреля 2014 года, и наша первая сделка была заключена в этот же день. Почему «Алиф»? «Алиф» - первая буква нашего традиционного алфавита. Это говорит о нашем желании быть первой исламской финансовой организацией в Таджикистане. «Алиф» также определяет характер нашей организации и её сотрудников - наши предшественники использовали это слово для превознесения осанки человека - «стан прямой, как алиф». Для нас «Алиф» означает быть прямыми и неизменными в наших принципах.

- Уже есть какие-либо успехи? 

- Мы рады, что наши услуги были хорошо приняты населением. Нам повезло с успешным запуском финансовой услуги «Бефоиз». Мы имеем ряд таких партнеров, как «Hyundai Авто Таджикистан», торговые центры «Волна» и Samsung, мебельный магазин Kilim и многие другие. Наши клиенты могут купить товары у наших партнеров, получая частичное финансирование от нас. Если финансирование будет полностью закрыто в течение 4-6 месяцев, клиент не платит никаких процентов. При этом при покупке на такой кредит цена товара не меняется.

У нас также есть традиционные услуги финансирования для бизнеса и ипотечного кредитования. Более подробную информацию можно узнать на наших сайтах: www.alif.tj  и  www.befoiz.tj.

Мы намерены оставаться на переднем фронте инноваций в финансовом секторе. И темпы роста нашего портфеля показывают существенный спрос на наши услуги.

- Опыт каких стран использовался при создании вашей организации? Какую команду вам удалось собрать?

- Наша команда, которая заметно выросла за последний месяц, имела возможность получить необходимые знания в лучших университетах Великобритании, Соединенных Штатов, России, Малайзии, Турции и Таджикистана. Мы гордимся тем, что опыт работы членов нашей команды включает в себя работу  над международными финансовыми сделками в Лондоне, построение модели оценки кредитного риска для одного из крупнейших российских банков в Москве и консультирование по многомиллионным сделкам в Душанбе. Мы благодарны судьбе, что у нас были такие возможности и надеемся, что этот опыт поможет нам внести вклад в строительство нашей развивающейся экономики путем финансирования бизнесов и их клиентов.

- Каков уставной фонд организации и кто финансировал создание вашей организации?

- Сумма капитала, согласно требованиям Национального банка Таджикистана, для создания микрокредитной организации составляет 1 миллион сомони. «Алиф Сармоя» был учрежден гражданами Таджикистана.

- Какие правила вы используете в своей деятельности? Какие принципы выдачи кредитов?

- Факторы, которые мы принимаем во внимание, это финансовое положение клиента, цель финансирования и кредитная история. Мы финансируем в основном приобретение активов. Мы планируем структурировать это в виде сделок «мурабаха» в будущем. Но есть и несколько типов операций, которые мы не можем финансировать. Мы не финансируем предприятия и проекты, которые не соблюдают этические и моральные принципы, а также те проекты, которые связаны с производством/потреблением алкоголя, табака, азартных игр и т.д.

- Кто входит в правлении «Алиф Сармоя», есть ли среди них духовные лица?

- У нас есть менеджеры с различными уровнями подготовки  в сфере исламского финансирования, и мы делаем все возможное, чтобы убедиться в том, что мы соблюдаем инструкции Нацбанка, а также принципы исламского банкинга в пределах дозволенных норм действующего законодательства.

Совет директоров компании также состоит из граждан Таджикистана, все они работают в различных коммерческих  секторах внутри страны.

- А правда ли, что услугами банка могут воспользоваться исключительно верующие?

- Исламские финансовые организации по всему миру пользуются популярностью как среди религиозных, так и среди светских людей. Таджикистан не станет исключением. Исламские финансы будут полезны для всех, так как это позволит банковской системе в целом привлечь финансирование от большего числа разнообразных источников, тем самым снижая ставки финансирования по всем банковским продуктам. С учетом этого Национальный банк Таджикистана и многие другие учреждения работали в течение последних лет для создания необходимой юридической инфраструктуры в стране, и в прошлом году был принят Закон об «Исламской банковской деятельности». Теперь ведется работа по подготовке необходимых инструкций, что позволит банкам работать на основании этого закона.

- На что можно взять кредит в «Алиф Сармоя»? Возможно ли получение жилищной ипотеки, бизнес-ипотеки или продовольственного кредита?

- Да, мы предоставляем финансирование для всех указанных вами целей. На сегодняшний день наш портфель распределен следующим образом: около 60% направлено на финансирование малых и средних предприятий, около 30% - на потребительское финансирование и около 10%  - на жилищное финансирование.

- Какие проценты будут изыматься?

- Сейчас мы работаем для роста нашего продукта «Бефоиз», который позволяет клиентам приобретать продукцию посредством заемных средств без оплаты процентов, как уже упоминалось выше.

На финансирование в сфере бизнеса в настоящее время мы предлагаем микрокредиты от 1,99% в месяц, что означает, что если мы финансируем нашего клиента для приобретения актива на сумму 100 000 сомони на 12 месяцев, то клиент платит нам в ежемесячных аннуитетах от 9450 сомони. Таким образом, клиент оплачивает в общей сложности 113 400 сомони за этот период - то есть переплата клиента по сделке будет 13,4%.

Мы с нетерпением ждем, когда сможем предложить большое разнообразие продуктов в соответствии с нормами исламского банкинга, как только нормативно-правовая база для этого в Таджикистане предоставит такую возможность.

- За счет чего вы намерены получать прибыль?

- Некоторые из наиболее распространенных продуктов в исламских финансовых организациях (ИФО) это:

• Сделки мурабаха: клиент приходит с просьбой о финансировании со стороны ИФО приобретения конкретного актива, например оборудования. ИФО закупает оборудование для клиента, добавляет свою наценку, которая заранее известна клиенту, и продает оборудование клиенту в рассрочку. Клиенту дается право собственности на оборудование и определенное время для выплаты ИФО.
• Операции иджара: они подобны сделкам мурабаха, но в этом случае ИФО сохраняет право собственности на имущество, в то время как клиент оплачивает арендную плату за использование имущества. Владение активами может перейти к клиенту в конце срока. Это похоже на традиционные лизинговые операции.
• Сделки мушарака: клиент и банк совместно инвестируют в проект и разделяют прибыли и убытки от этого проекта.
• Сделки мудараба: эти сделки, как правило, используются для привлечения депозитов в ИФО. Клиенты размещают денежные средства в ИФО, которая, в свою очередь, инвестирует средства в различные проекты - мурабаха, иджара и т.д. - и делится с клиентом прибылью от этих проектов. При этом ИФО и клиент заранее согласовывают разделение прибыли.

- Вы и ваши коллеги учились и работали в престижных учреждениях за рубежом, но вы решили вернуться, почему? Ведь многие на вашем месте остались бы.

- Мы считаем, что нам повезло родиться в этой красивой стране, и мы вернулись, чтобы внести свой вклад в ее развитие. В краткосрочном плане - мы хотели бы, чтобы наши усилия помогли созданию новых рабочих мест - путем финансирования малого и среднего бизнеса и их клиентов, помогли повышению финансовой грамотности и улучшению доступа всего населения к финансированию. В долгосрочном плане мы стремимся добиться позитивных изменений в жизни наших людей, помогая привлечь инвестиции в перспективные отрасли нашей экономики. Таджикистан имеет большое будущее, но мы должны работать усерднее, чтобы попасть туда быстрее.